לא כל בני האדם נולדו שווים וכך גם הריביות לא יהיו תואמות.
אנשים לפעמים שואלים אותי איך יכול להיות שחבר שלי לקח אותו סכום משכנתא, באותו אחוז מימון, לאותם שנים ,וקיבל ריבית יותר טובה משלו. אז התשובה שהריביות משתנות מלקוח ללקוח בעקבות המאפיינים השונים של אחד ואחד.
אסביר תחילה שהבנק קובע לכל לקוח את הריבית לפי עלות הגיוס שלו (כמה עולה לבנק לקנות את הכסף) + תוספת הרווח שהבנק רוצה לקבל על הלקוח.
איכות הלקוח הרווח נקבע על פי מאפייני הלקוח. ככל שרמת הסיכון מהלקוח נמוכה כך גם תמחור הריבית יהיה נמוך יותר, לקוח בעל תפקיד בכיר העובד בחברה בטוחה, וותק ארוך עם משכורת גבוהה יתומחר בריבית נמוכה מלקוח העובד בתפקיד זוטר, בחברה לא יציבה עם וותק קצר ומשכרות נמוכה.
לקוחות בעלי היסטוריה בנקאית שלילית מגופים רשמיים כמו כונס הנכסים הרשמי, ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי משפט והבנקים. יתומחרו בריביות גבוהות או שלא תאושר להם הלוואה כלל.
אחוז מימון ככל שאחוז המימון נמוך יותר כך הריבית נמוכה יותר. אחוז מימון-זה ההלוואה, המימון שהבנק נותן לכם ביחס לשווי הנכס המשועבד לבנק.
בנק ישראל מבקש מכל בנק להפריש אחוז מסוים מכל הלוואה שהוא נותן. זאת אומרת, ככל שאחוזי המימון שהבנק נותן לכם יהיו גדולים יותר, כך גם הסכום שעל הבנק להפריש יעלה והריבית שתשלמו, תעלה בהתאם.
מדרגות המימון של הבנק:
- עד 45% מימון – הבנק יבקש מכם לשלם את הריבית הנמוכה ביותר.
- 45%-60% מימון – הריבית שיבקשו מכם תהיה גבוהה יותר ממדרגת המימון הקודמת.
- מעל 60% – תתבקשו לשלם את הריבית הגבוהה ביותר.
איכות הנכס
ככל שהנכס עבורו אתם לוקחים את המשכנתא הוא איכותי יותר, כך הבנק יאפשר לכם לקחת משכנתא באחוזי ריבית נמוכים יותר. ולחילופין במידה ומדובר בשווי נכס נמוך ללא מעלית ובאזור לא טוב או שרישומי הנכס מסובכים יחסית הריביות יתומחרו באחוזים גבוהים.
תמהיל משכתא נבחר
אלו מסלולים בחרתם במשכנתא שלכם? ככל שתבחרו בתמהיל משכנתא יציב עם סיכון נמוך כך הבנק ידרוש ריבית גבוהה. אם בחרתם מסלול משכנתא אחד ללא סיכון, לדוגמא ריבית קבועה לא צמודה אחוזי הריבית שתקבלו יהיו גבוהים. במידה ושילבתם מסלולים מסוכנים יחסית כמו משתנה צמודה אחוזי הריבית שתקבלו יהיו נמוכים. כמובן שזה לא אומר שכדאי לרוץ ולשלב מסלולים מסוכנים צריך להתייעץ ולהתאים את המסלולים לתא המשפחתי שלכם.
ידע ומשא ומתן יחסכו לכם המון כסף.
מלווה שמבין בתחום המשכנתאות, מכיר את הריביות המוצעות בשוק ויודע איך לנהל מו"מ מוצלח, יכול לקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר.
