יחד עם לקיחת המשכנתא החדשה אתם נדרשים גם ל'ביטוח משכנתא'. מה שמכונה היום 'ביטוח משכנתא' אינו המונח המקצועי, אלא הכוונה היא לביטוח חיים המשועבד לבנק, ולביטוח נכס.
ביטוח חיים
ביטוח החיים שהבנק דורש הינו ביטוח חיים רגיל, אלא שהמוטב בפוליסה הינו הבנק. כלומר אם חלילה במהלך תקופת ההלוואה תתרחש פטירה של אחד מהלווים, הביטוח יכסה את יתרת החוב לבנק ויסגור את המשכנתא. הרעיון מאחורי ביטוח החיים במשכנתא הינו כפול: מצד אחד לבטח את הבנק, כך שהמשכנתא תשולם גם במקרה של פטירה ומצד שני הדבר נותן ביטחון למשפחה, כך שבמקרה פטירה של אחד מראשי המשפחה, מעבר לפגיעה האישית והכלכלית של התא המשפחתי, לא יצטרכו לדאוג להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא.
נקודות חשובות שכדאי לזכור לגבי ביטוח החיים אגב המשכנתא:
- במידה ואתם עושים פרעון מוקדם, כדאי גם לעדכן את סכום הביטוח
- במידה וחלה הרעה בריאותית, במקרה של מחזור או שידרוג המגורים, יש לתכנן את הביטוח העתידי, לפני פרעון של המשכנתא הקיימת.
- במידה ואתם מעשנים היום, ובמהלך חיי המשכנתא הפסקתם לעשן (מומלץ) – תוכלו להוזיל משמעותית את עלות הביטוח.
ביטוח נכס
ביטוח הנכס מטרתו לבטח את הנכס עליו נלקחה המשכנתא. אז למה הבנק מחייב לעשות אותו? כי הנכס הוא הבטוחה הטובה ביותר להלוואה, במידה והנכס יהרס או יינזק – הבטוחה של הבנק תיפגע. ביטוח הנכס לא מכסה רק נזק כולל כמו שרפה, אלא גם נזקים מקומיים כגון פיצוץ בצנרת.
הסכום הנדרש לביטוח נקבע על פי "ערך הכינון" שקובע השמאי. ערך הכינון הינו עלות הבניה של הנכס (בלוקים כו', ללא מרכיב הקרקע שכבר שייכת לכם, וללא הרווח היזמי).
נקודות חשובות שכדאי לדעת לגבי ביטוח הנכס:
- הכיסוי המרכזי של הביטוח כולל: כיסוי מפני רעידות אדמה; כיסוי במקרה של שרפה; פיצוצים בצנרת ונזקי רטיבות.
- במקרה בו הביטוח נעשה דרך הבנק לא ניתן לבצע ביטוח צד ג' (נזק שיוצא מהדירה שלכם ופוגע בדירות השכנות).
- במידה ויש לכם גם ביטוח תכולה, כדאי לעשות גם את ביטוח המבנה באותה החברה.
